Kiến thức

CASA là gì? CASA như thế nào là tốt?

Trong bức tranh tài chính của mỗi ngân hàng, có một chỉ số ẩn chứa sức mạnh và hiệu quả vượt trội, đó là CASA. Vậy, CASA là gì mà lại được giới chuyên môn đánh giá cao đến vậy? CASA, viết tắt của Current Account Savings Account, đại diện cho tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn – một nguồn vốn cực kỳ giá trị, giúp ngân hàng tối ưu hóa chi phí, tăng cường thanh khoản và củng cố sự ổn định.

Với đặc tính thanh khoản cao, chi phí vốn thấp và sự linh hoạt vượt trội, CASA không chỉ mang lại lợi ích chiến lược cho ngân hàng mà còn cung cấp tiện ích tối đa cho người dùng. Bài viết này của DSC sẽ đi sâu làm rõ bản chất của CASA, từ đặc điểm nổi bật, cách tính, và vai trò then chốt đối với ngân hàng.

CASA là gì?

CASA là viết tắt của Current Account Savings Account, có nghĩa là tài khoản tiết kiệm tài khoản hiện tại. Đây là loại hình gửi tiết kiệm không kỳ hạn, khách hàng có thể rút tiền bất cứ lúc nào mà không bị ràng buộc về thời gian. Lãi suất của CASA thường thấp hơn so với tiền gửi có kỳ hạn.

Các đặc điểm nổi bật của loại tiền gửi này bao gồm:

Tính thanh khoản cao: Đây là loại tiền gửi có tính thanh khoản gần như tuyệt đối, cho phép khách hàng dễ dàng rút tiền mặt, chuyển khoản, thanh toán hóa đơn bất kỳ lúc nào mà không cần thông báo trước hay chịu bất kỳ ràng buộc nào về thời gian.
Chi phí vốn thấp (Lãi suất thấp): So với các sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi CASA thường có mức lãi suất rất thấp (phổ biến từ 0,1% đến 0,5% tùy ngân hàng) hoặc thậm chí bằng 0 đối với tài khoản thanh toán. Lãi suất thường được tính lũy kế hàng ngày và cộng dồn vào tài khoản.
Tính linh hoạt trong giao dịch: Khách hàng có thể nạp thêm tiền hoặc rút một phần/toàn bộ số dư bất kỳ lúc nào mà không phải chịu bất kỳ khoản phí phạt hay điều kiện nào.

Để dễ hiểu hơn về CASA là gì, bạn có thể hình dung: Số dư tiền trong tài khoản thẻ ATM hoặc tài khoản thanh toán mà bạn sử dụng hàng ngày để chuyển khoản, thanh toán hóa đơn, rút tiền mặt chính là tiền gửi CASA của ngân hàng. Số lượng khách hàng mở và duy trì số dư trong các tài khoản này càng nhiều, chỉ số CASA của ngân hàng càng cao.

>> Xem thêm: Hướng dẫn sử dụng NIM để đánh giá tiềm năng cổ phiếu ngành ngân hàng

Cách tính CASA

CASA được tính dựa trên công thức sau:

CASA = (Tiền gửi không kỳ hạn) / (Tổng tiền gửi)

Trong đó:

Tiền gửi không kỳ hạn là tổng số tiền khách hàng gửi vào tài khoản CASA.
Tổng tiền gửi là tổng số tiền khách hàng gửi vào tất cả các loại tài khoản tiết kiệm tại ngân hàng.

CASA như thế nào là tốt?

Chỉ số CASA cao luôn là một tín hiệu tích cực đối với ngân hàng, thể hiện khả năng huy động vốn chi phí thấp hiệu quả. Tuy nhiên, mức độ "tốt" và tầm quan trọng của chỉ số này không hoàn toàn đồng nhất giữa các tổ chức tài chính mà phụ thuộc vào những yếu tố đặc thù:

Quy mô ngân hàng: Một ngân hàng lớn thường sở hữu danh mục nguồn vốn rộng và đa dạng hơn. Mặc dù CASA cao vẫn là một lợi thế đáng kể, nhưng nó có thể không phải là yếu tố duy nhất hay quyết định mức độ an toàn và hiệu quả bằng các ngân hàng có quy mô nhỏ hơn, nơi chỉ số CASA có thể ảnh hưởng sâu sắc hơn đến khả năng cạnh tranh và ổn định nguồn vốn của họ.
Mô hình kinh doanh: Các ngân hàng có chiến lược tập trung mạnh vào dịch vụ thanh toán, ngân hàng bán lẻ hoặc phát triển các nền tảng kỹ thuật số tiên tiến thường có chỉ số CASA cao hơn đáng kể. Điều này khác biệt so với các ngân hàng chủ yếu tập trung vào cho vay doanh nghiệp lớn, ngân hàng đầu tư hoặc quản lý tài sản, nơi cơ cấu nguồn vốn có thể ít phụ thuộc vào tiền gửi CASA hơn.

Chỉ số CASA dù quan trọng nhưng không phải là yếu tố độc lập hay duy nhất để đánh giá toàn diện hiệu quả hoạt động của một ngân hàng. Để có cái nhìn đầy đủ và chính xác, việc phân tích CASA cần được kết hợp với các chỉ số tài chính quan trọng khác như ROA, ROE, NIM,... Đồng thời, mức độ "tốt" của CASA cần được phân tích trong bối cảnh cụ thể về ngành nghề, quy mô và chiến lược phát triển của từng ngân hàng.

Vai trò của CASA đối với ngân hàng

Chỉ số CASA (Current Account Savings Account) là một trong những thước đo quan trọng phản ánh hiệu quả hoạt động và sức khỏe tài chính của một ngân hàng. Nó thể hiện tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn (tài khoản thanh toán) và tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn so với tổng tiền gửi. Dưới đây là những lý do chính giải thích tầm quan trọng của chỉ số này:

Khả năng thanh khoản: CASA cao đồng nghĩa với việc ngân hàng có một lượng lớn tiền gửi dễ dàng tiếp cận từ các tài khoản thanh toán và tiết kiệm. Nguồn vốn này giúp ngân hàng duy trì khả năng thanh toán linh hoạt, đáp ứng nhanh chóng các yêu cầu rút tiền của khách hàng và các nghĩa vụ tài chính khác, qua đó đảm bảo thanh khoản ổn định.
Tính ổn định của nguồn vốn: Tiền gửi CASA thường có xu hướng ổn định và ít nhạy cảm với biến động lãi suất hơn so với tiền gửi có kỳ hạn. Một tỷ lệ CASA cao mang lại nguồn vốn bền vững cho ngân hàng, giúp việc quản lý dòng tiền và kế hoạch cho vay, đầu tư trở nên hiệu quả hơn. Ngược lại, nếu phụ thuộc nhiều vào các nguồn vốn ngắn hạn, đắt đỏ hoặc kém ổn định khác, ngân hàng có thể đối mặt với rủi ro mất ổn định tài chính.
Lợi nhuận: Tiền gửi CASA có chi phí huy động thấp hơn đáng kể so với tiền gửi có kỳ hạn (do lãi suất áp dụng cho tài khoản thanh toán và tiết kiệm thường rất thấp hoặc bằng 0). Khi tỷ lệ CASA cao, chi phí vốn tổng thể của ngân hàng giảm, tạo điều kiện để ngân hàng có biên độ lợi nhuận cao hơn khi cho vay hoặc đầu tư. Đây là yếu tố then chốt giúp tối ưu hóa lợi nhuận ròng.
Tăng cường độ tin cậy: Một tỷ lệ CASA cao thể hiện khả năng thu hút và giữ chân khách hàng cá nhân, doanh nghiệp thông qua các sản phẩm dịch vụ thanh toán và tiết kiệm hiệu quả. Điều này củng cố niềm tin của công chúng vào sự ổn định và khả năng đáp ứng các nghĩa vụ tài chính của ngân hàng, từ đó nâng cao uy tín và độ tin cậy trên thị trường.

Lợi ích của CASA đối với khách hàng

CASA mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, bao gồm:

Được hưởng lãi suất hàng ngày.
Có thể rút tiền bất cứ lúc nào.
Có thể sử dụng các dịch vụ ngân hàng tiện ích.

Kết luận

CASA là một loại hình gửi tiết kiệm linh hoạt, phù hợp với nhu cầu của nhiều khách hàng. Để lựa chọn CASA tốt, khách hàng nên cân nhắc các yếu tố như lãi suất, phí dịch vụ và các ưu đãi đi kèm.

Bài viết này đã thảo luận về chủ đề CASA ngân hàng là gì? Để tìm hiểu thêm các chủ đề liên quan, bạn có thể đọc các bài viết sau từ DSC: